Pikavipit voisi kieltää lailla

Tänään heti aamun alkajaisiksi sai lukea lehdestä kuinka jo lähes joka kymmenellä suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Lukumäärä ei ole pieni – peräti 346 000 suomalaista. Jos minulta kysytään, niin siinä on 346 000 liikaa.

Miten tähän on tultu?

Varmasti yksi suurin syy on vastuuttomuus. Kun palaan  ajassa taaksepäin – koulun penkille – eipä siellä juuri puhuttu taloudesta. Kansantalous taisi olla matikan lisäksi ainut, missä puhuttiin edes hieman talousasioita. Itse säästäminen tai sijoittaminen sivuttiin täysin. Sen sijaan puhuttiin homozygootista tai protonin massasta. Olihan se hienoa tietää että atomiytimellä on positiivinen sähkövaraus tai että Imperfektiä käytetään vain indikatiivissa. Kukaan ei kertonut että kannattaa ostaa sijoitusasunto.

Ihmiset eivät osaa käyttää rahaa

Kun koulussa tai kotona ei ole saanut sijoittamiseen opetusta tai sitä ei ole tehty tarpeeksi mielenkiintoiseksi ovat seuraukset nyt luettavissa. Sijoittamisen sijasta ihmiset ottavat yhä ahkerammin pikavippejä. Korot voivat olla satoja prosentteja. Tämän jälkeen toisella pikavipillä maksetaan toista ja kierre on alkanut. Lopulta kun vippaamiskierre on tarpeeksi syvältä tulee maksuhäiriömerkintä. Tämän jälkeen ihmetellään kun joudutaan odottelemaan viisi vuotta luottotietojen puhdistumista. Tuona aikana elämä hankaloituu huomattavasti. Pankille olet kuin ilmaa, asuntoa on vaikea vuokrata, sopimukset hankaloittuvat jopa mahdottomiksi (sähkösopimus, internet, puhelinsopimus jne.) Yksinkertaisesti elämästä tulee helvettiä – ja millä kustannuksella. Yleensä vielä ihan pienten ja mitättömien summien takia. Pahimmillaan vain ainoastaan kymmenien eurojen takia. Tilanne ei ole yksistään pikavippiyritysten tai ottajan vika – vaan koko yhteiskunnan vika. Olemme itse päästäneet tilanteen ajautumaan näin huonoksi. Monelle pikavippiyritykset ja kulutusluotot ovat kuin tuleen kaataisi bensaa – jokainen tietää seurauksen, mutta silti sitä on kokeiltava.

Suomalaiset eivät tunne käsitteitä lainamarginaali tai inflaatio

Peräti puolet nuorista ei tiedä mikä on lainamarginaali. Kolmasosa ei tiedä mikä on inflaatio. Lukiolaisista vain 12% tiesi mikä on marginaali. Ei ole siis mikään ihme että monen talous on aika huonosti suunniteltua. Niillä harvoilla jotka tuntuvat talouttaan jollain tavalla edes hahmottavan.

Henkilökohtaisesti en ole ainuttakaan pikavippiä ottanut, enkä tule koskaan ottamaan. Lainaa olen ottanut ja usein. Joskus jopa kulutusluottoja. Silti olen aina pyrkinyt laskemaan että lainanotto on ollut kannattavaa: joko olen saanut paremman tuoton nostamalleni lainalle tai siihen on ollut muu peristeltu syy. Esimerkiksi kerran nostin kulutuslainaa maailmanympärimatkaa varten ja kerran vaihto-opiskelumatkaa varten ulkomaille. Molemmat ”sijoitukset” olen saanut moninkertaisesti takaisin – henkisen tuoton lisäksi myöhemmin myös rahallisesti. Kulutusluottoa en ole ikinä käyttänyt auton ostoon, veneen tai moottoripyörän hankkimiseen. Velkarahalla näiden rahoittaminen on ollut minulle liian kallista.

Ostin ensimmäisen autoni kun olin 28 -vuotias. Olisinko voinut ostaa auton aiemmin – olisin. Sen sijaan, että olisin maksanut autolainaa tai muuta kulutusluottoa takaisin – lyhensin jo monena aiempana vuonna pelkästään asuntolainaa. Enkä pelkästä yhdestä asunnosta, vaan useista asunnoista. Laskin että sijoittamalla ansaitsemani rahat eteenpäin maltillisesti – voisin kyllä myöhemmin hankkia hyödykkeitä – ilman kallista kulutuslainaa. Nyt kolmekymppisenä voin elää huomattavasti mukavampaa elämää kun jätin pikavipit ja autolainat nostamatta.

Opettele sijoittamaan

Opi säästämään ja ala sijoittamaan. Pyri sijoittamaan mahdollisimman paljon palkastasi. Jos tuntuu ettei rahaa jää yli – on opeteltava säästämään. Karsi kaikki turhat kulut pois ja käytä säästetty raha sijoituksiin. Sijoita osa raha sellaiseen mikä on helposti realisoitavissa. Saat silloin rahaa jos sitä akuutisti tarvitset – enkä nyt tarkoita uuden auton ostoa. Osa rahoista kannattaa sijoittaa hieman korkeammalla riskillä – sen mukaan mitä olet valmis myös häviämään. Myös tuotot voivat olla tällöin korkeampia. Sijoitusyksiöt ovat aina varmoja tuottokohteita, niistä saat asunnosta riippuen noin 4-8% vuokratuoton sekä mahdollisen arvonnousun. Pörssikin näyttää tällä hetkellä hyvältä, varsinkin pitkällä tähtäimellä. Keskimääräisesti pörssistä saa noin 10-15% tuoton – tosin viimeiset vuodet ovat olleet hieman haastavia. Mikäli sijoittaminen on täysin vieras käsite niin kannattaa opetella ensin termit inflaatio ja marginaali. On paljon helpompi myös sijoittaa kun tuntee peruskäsitteet.

Auta sijoittamaan

Jos olet jo sijoittajaguru niin mikset jakaisi tietotaitoasi myös muille. Itsekin olen auttanut lukuisia ihmisiä sijoittamisessa ilman mitään korvausta ja teen sen mielelläni myös jatkossa. On mielestäni koko yhteiskunnan etu jos muillakin menee hyvin. Laitetaan siis hyvä kiertämään ja autetaan ihmisiä menestymään. Aivan ensimmäiseksi sanotaan jyrkkä EI pikavipeille ja kaikille turhille lainoille. Opetetaan tämä myös lapsille. Painotetaan sanoja säästäminen ja sijoittaminen – niissä lepää tulevaisuus.

Linkit aiheesta:

P.S. Mikäli olet kiinnostunut varsinkin asuntosijoittamisesta, tulen kirjoittelemaan aiheesta lisää myöhemmin tälle blogille. Tykkäämällä sivustosta (sivun oikeasta laidasta) saat ilmoituksen uusista kirjoituksista suoraan Facebookiin.

Lisää oma kommenttisi: